Démarrer du bon pied — le secret d’une bonne santé financière
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Avec les prix de l’épicerie et du logement qui se sont emballés au cours des dernières années, c’est près du tiers des jeunes qui vivent d’un chèque de paie à l’autre. Chez les 18-34 ans, c’est près de 80 % qui ne se sentent pas en confiance face à leur avenir financier.
À cela, on doit souvent ajouter une lourde dette contractée au cours des études. Les conséquences en sont que de plus en plus de jeunes vivent avec un stress financier. La situation est telle qu'elle affecte parfois leur rendement au travail.
Pour éviter que ce stress financier ne les suive toute leur vie, il est primordial d’encourager la littératie financière et de développer de saines habitudes à un jeune âge.
Commencer tôt, gagner gros
Le meilleur argument pour quiconque souhaite encourager l’épargne précoce tient assurément en deux mots : intérêts composés. On entend souvent que « c’est avec de l’argent que l’on fait de l’argent ». Les intérêts composés illustrent parfaitement ce vieil adage.
En gros, l’épargne investie générera un rendement en intérêts qui s’ajoute à la somme initiale d’investissement et qui entraînera d’autres intérêts.
Tableau comparatif de l’évolution de l’épargne entre deux personnes à un rendement annuel de 5% :
Prendre l’habitude d’épargner à un jeune âge facilitera grandement la réalisation des plans pour le futur. En installant une habitude d’épargne, on peut créer une habitude financière qui durera toute la vie et qui permettra d’atteindre la liberté financière nécessaire à l’accomplissement de vos projets.
Plus on commence tôt, plus l’épargne devient un automatisme. Cette rigueur précoce favorise la réalisation de projets (voyages, achat d’une première voiture, d’un logement), tout en préparant le terrain pour des objectifs à long terme comme la retraite.
Comment établir des habitudes
Si les avantages de commencer à épargner à un jeune âge semblent évidents, il n’en reste pas moins que c’est plus facile à dire qu’à faire. Les salaires sont moins élevés en début de carrière et les tentations de s’amuser sont nombreuses.
Il existe toutefois des stratégies qui permettent d’établir de saines habitudes financières et de faciliter l’épargne.
La règle budgétaire des 50/30/20 adaptée pour différents profils
La fameuse règle du 50/30/20 (essentiel / loisirs / épargne) est un bon point de départ, mais elle ne convient pas à tout le monde. En réalité, la répartition idéale varie selon votre situation de vie. L’idée n’est pas de suivre une formule rigide, mais plutôt de s’inspirer de ces repères pour bâtir un budget réaliste, qui laisse de la place aux loisirs et à l’épargne, sans culpabilité.
C’est une approche structurée, chiffrée, qui permet de visualiser facilement notre capacité d’épargne tout en répondant à nos besoins.
Se payer d’abord
Jeune ou moins jeune, le sentiment qu’il est difficile d’épargner est souvent dû au fait qu’on a tendance à mettre de côté « ce qui reste ». En inversant la formule et en « se payant d’abord », on arrive à favoriser l’épargne. La technique est plutôt simple, il s’agit de mettre un pourcentage de nos revenus de côté et ensuite se servir du reste pour nos dépenses.
Se fixer des objectifs
Si la valeur et l’importance de se fixer des objectifs financiers ont été démontrées, encore faut-il que ceux-ci soient réalisables. En s’inspirant du monde des affaires avec la technique d’objectifs RAMPE, il est plus facile de rester motiver et d’atteindre la réalisation de notre plan.
La technique RAMPE signifie de se fixer un but qui est :
Réalisable
Axé sur l’Action
Mesurable
Prioritaire
Explicite.
Plutôt que dire « je veux avoir assez d’argent pour acheter ma première maison dans le quartier X ». On dira « je veux mettre de côté X $ par mois pour me bâtir une mise de fonds de X $ et acheter ma première maison ».
Éviter les obstacles
Malgré toutes les bonnes intentions du monde, des pièges peuvent se dresser entre nous et nos objectifs financiers. Ne pas établir de budget clair, l’accès facile au crédit ou les achats impulsifs représentent des obstacles qu’il faut tenter d’éviter à tout prix.
L’endettement
S’il est fréquent de terminer ses études avec une dette étudiante, il faut faire attention à ce que cette dette ne soit pas gonflée par des dépenses superflues. L’accès facile au crédit favorise les comportements comme l’achat impulsif en ligne ou même l’endettement pour des achats qui finissent par devenir des fardeaux financiers.
Pensons à l’achat d’une voiture. Elle entraîne des coûts d’assurances, d’entretien et de réparation. Le transport en commun, les transports actifs comme le vélo, ou l’autopartage pourraient donc être de meilleures solutions pour des personnes étudiant en milieu urbain.
Utilisée de façon responsable, la carte de crédit peut devenir un véritable allié financier. Elle permet de bâtir un bon historique de crédit, à condition de faire ses paiements à temps et de garder un solde bas par rapport à la limite autorisée. Pensez aussi à surveiller vos relevés régulièrement pour repérer toute erreur ou activité suspecte. Plusieurs institutions offrent des alertes par texto ou courriel pour vous aider à garder le contrôle.
Établir un budget et optimiser ses dépenses
Faire la différence entre besoins et désirs sera la clé d’une planification budgétaire réussie. Pour une personne aux études, payer le loyer, l’épicerie et les frais de scolarité seront des besoins essentiels, l’achat d’une moto, un peu moins.
Connaître l’ensemble de ses dépenses va aussi aider à connaître celles qui sont non nécessaires, ou celles qui sont beaucoup plus grosses qu’elles ne semblent, bye bye le fameux latté acheté au café du coin.
Il existe des applications mobiles pour effectuer le suivi de toutes nos dépenses. C’est facile ensuite d’identifier celles dont on peut se passer. On peut également user de stratégie, comme :
se regrouper pour acheter en gros
profiter des rabais étudiants
privilégier les activités gratuites ou à moindre coût
acheter d’occasion.
Des outils
Automatiser l’épargne
Programmer des versements à fréquence régulière vous permettra d’épargner sans même y penser. Qu’il s’agisse d’un virement automatisé vers un compte d’épargne à intérêts élevés ou vers des produits d’épargne comme un REER ou un CELI.
Le CELI
Le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) est bien connu, mais il n’est peut-être pas la meilleure solution pour commencer à épargner. Son plus grand avantage réside dans l’économie d’impôt qu’il permet de réaliser. Lorsqu’on est étudiant ou en début de carrière, nos revenus sont moins élevés et la nécessité de « sauver de l’impôt » est moins grande.
L’ouverture d’un compte CELI représente souvent une meilleure option pour les jeunes adultes, car il permet de garder l’argent accessible en cas d’urgence tout en générant des revenus à l’abri de l’impôt.
Le CELIAPP
Un autre outil à considérer, surtout pour les jeunes adultes qui rêvent d’acheter leur première propriété, c’est le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Ce régime combine les avantages du REER (déductions fiscales à l’entrée) et du CELI (retraits non imposables), tout en étant spécifiquement conçu pour l’achat d’une première maison. Il permet de cotiser jusqu’à 8 000 $ par année, avec un plafond à vie de 40 000 $. Un bon coup de pouce pour ceux qui veulent se lancer dans l’aventure immobilière, sans sacrifier leur flexibilité financière.
Construire un fonds d’urgence
Avant d’économiser pour vos objectifs à long terme, la priorité devrait être la constitution d’un fonds d’urgence permettant de couvrir au moins 3 à 6 mois de dépenses.
Ce coussin protégera contre les imprévus qui peuvent survenir comme une perte d’emploi et pourra aussi vous éviter d’avoir recours au crédit en cas de difficulté temporaire.
Éliminer les mauvaises dettes
Vous devriez faire une priorité d’éliminer les mauvaises dettes comme les soldes qui accumulent des frais d’intérêts élevés sur les cartes de crédit. Ces dettes représentent souvent une somme encore plus grande que ce que peuvent rapporter votre épargne ou vos investissements.
Prendre le contrôle de vos finances dès aujourd’hui, vous donnera la liberté de choisir demain.
En établissant de bonnes habitudes financières à un jeune âge, vous en bénéficierez toute votre vie. Vous accumulerez une plus grosse somme grâce à la magie des intérêts composés et faciliterez aussi votre épargne plus tard parce que vous ne serez pas obligé d’effectuer un « rattrapage ».
Le plus difficile est toujours de se mettre en marche. Alors peu importe la stratégie que vous choisissez pour épargner, l’important est de commencer.
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